Simulateur retraite : assurance-vie, PER ou SCPI ?

Notre simulateur ne se contente pas d'un calcul d'intérêts composés : il construit une allocation adaptée à votre profil. Le parcours tient en deux étapes - votre profil, puis votre résultat que vous ajustez en direct - et vous pouvez, si vous le souhaitez, recevoir la simulation détaillée par e-mail.

Sur 1 000 simulations retraite réalisées chez Protheus en 2025 :

• 62 % aboutissent à une allocation mixte ;
• 24 % privilégient le PER ;
• 14 % privilégient l'assurance-vie.

À la fin du parcours, vous pouvez laisser votre e-mail pour recevoir la simulation détaillée - c'est facultatif : sans e-mail, votre projection reste consultable à l'écran.

Le montant à épargner dépend de votre âge, de votre fiscalité et de votre horizon. Voici quatre profils types : chargez-en un dans le simulateur pour voir la stratégie se recalculer avec vos propres chiffres.

Projections illustratives à hypothèse de rendement annuel ~ 3,5 %, hors frais et fiscalité. Résultats donnés à titre indicatif : les montants recalculés par le simulateur peuvent différer de ceux affichés ci-dessus.

Il n'existe pas de placement universellement « meilleur » : le bon choix dépend de votre fiscalité, de votre horizon et de votre besoin de liquidité. Voici le rôle de chaque enveloppe dans une stratégie retraite.

Assurance-vie - la base flexible

Placement préféré des Français, avec plus de 2 115 milliards d'euros d'encours, elle combine sécurité (fonds euros) et performance potentielle (unités de compte). Épargne disponible à tout moment, fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) et transmission optimisée. Idéale comme socle d'une préparation retraite souple.

PER - l'optimisation fiscale

Le Plan Épargne Retraite séduit par sa déduction fiscale à l'entrée : les versements sont déductibles du revenu imposable, pour une économie d'impôt pouvant aller jusqu'à 45 % selon votre tranche marginale. En contrepartie, l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite (sauf déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint…). Pertinent surtout si votre tranche d'imposition est élevée aujourd'hui.

SCPI - l'immobilier sans gestion

La « pierre-papier » permet de percevoir des revenus immobiliers réguliers sans gérer de bien. Taux de distribution moyen de 4,91 % en 2025 (source ASPIM-IEIF). Logée dans une assurance-vie ou un PER, la SCPI gagne en liquidité et en efficacité fiscale. Adaptée à un complément de revenus sur un horizon long (15 à 20 ans recommandés). Chez Protheus, nous ne recommandons que les meilleures SCPI en termes de gestion et de rendement dans la durée, et nous mettons beaucoup d'énergie à vous trouver des SCPI de qualité sans frais d'entrée.

Trois enveloppes, trois logiques. Ce tableau résume ce qui les distingue sur les critères décisifs d'une stratégie retraite : fiscalité, disponibilité, rendement et transmission.

* Taux indicatifs. En unités de compte, le capital n'est pas garanti et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. ** Taux de distribution brut moyen du marché 2025 (ASPIM-IEIF). La performance globale annuelle intègre la variation du prix des parts et peut être nettement inférieure. Frais d'entrée et horizon long à prendre en compte.

Le système de retraite par répartition assure une pension de base, mais le taux de remplacement (pension rapportée au dernier salaire) baisse tendanciellement. Se constituer un complément de retraite par capitalisation est désormais essentiel. Gardez en mémoire que le meilleur moment pour investir, c'était hier : plus on commence tôt, plus l'effet capitalisant est puissant.

Nous recommandons souvent d'épargner 10 % de vos revenus. Ceci reste une recommandation : chacun fera en fonction du budget disponible et de ses possibilités. Nos experts sont évidemment disponibles pour vous aider dans l'élaboration de votre budget.